“銀行新兵”:金融普惠探新路

在溫州的普惠金融之旅

世界浙商網訊2019-10-27 10:09:00來源:浙江日報作者:江維海 游 閩

   用一條時間軸線來概括金融機構在地方布局的話,上世紀90年代之前,基本上是國有大行的天下;上世紀90年代至2010年之前,全國性的股份制銀行在全國遍地開花;2010年之后,各地新增的金融機構以城商行或者是區域特征十分明顯的由地方商業銀行改制的全國性股份制銀行為主——這些銀行“新兵”,發源于某個城市,在發源地扎根壯大后,開始“異地之旅”,為“異地”提供特色鮮明的金融服務。

  針對銀行“新兵”,浙江銀保監局因地制宜、因行施策,積極采取差異化監管措施,推動扎實做好優服務、控風險等各項工作。例如在普惠金融領域,該局深入推進實施浙江“4+1”小微金融服務差異化細分工作,引導銀行機構結合自身實際,從不同企業客戶類型和實際金融服務需求出發,采取差異化信貸管理和風控模式,加強分層分類管理,精耕細作,增強小微企業獲得感。特別是指導銀行“新兵”對本機構開展普惠型小微企業金融服務進行深入分析,找準差距和短板,積極采取金融產品、模式等創新,確保年底完成小微企業“兩增兩控”等考核目標。

  “落子”有先后之別,但服務都是盡心盡力。因為是“后來者”,他們付出更大的努力,才能在當地生根發芽。而他們“生根發芽”的過程,其實也就是為當地的經濟成長添磚加瓦的過程。本期選取其中4家“新兵”,講述他們在溫州的普惠金融之旅。

  福建海峽銀行溫州分行

  e貸加e融破解融資難

  福建海峽銀行溫州分行于2011年3月31日正式對外營業。扎根溫州,憑借對小微企業發展需求的了解,日前,海峽銀行將金融與科技創新融合,推出多元化全新在線產品——“小微e快貸”和供應鏈e融資。

  長期以來,如何有效破解小微企業融資難、融資貴的問題,是海峽銀行扶持小微企業發展過程中一直在攻堅的重要課題。按照溫州銀保監分局部署,今年以來,福建海峽銀行溫州分行積極利用總行新推出的線上金融產品,助力企業轉型升級,破解中小微企業融資難題。

  作為該行創新推出的首個全流程線上信貸產品,“小微e快貸”充分展示了其“快”的優勢與“智”的特征。全審批流程采用量化模型、自動核額、立等可見,省卻了繁瑣的材料收集過程和復雜的手續辦理流程,審批快,放款快。此外,該產品還款及貸后維護采用動態預警模型,線上線下綜合判斷,極大降低運維成本,提升了企業融資體驗。

  同時,該行為中小企業打造的供應鏈e融資平臺,是一個專門提供應收賬款保理融資和財務管理的服務平臺。依托新技術,沿著產業的供應鏈條釋放核心企業的信用,打破了傳統金融機構的不動產抵押依賴,更好地幫助企業順利融資。

  杭州銀行溫州分行

  為科技型企業定制專屬服務

  杭州銀行溫州分行于2011年7月29日正式對外營業。2018年1月,該行在浙南科技城設立了溫州地區首家科技專營支行——杭州銀行溫州科技支行,標志著科技金融事業在溫州又邁進了一步。科技金融是杭州銀行的一張金名片,該行精心打造了“投融一站通”的專屬服務體系,緊緊圍繞科技型中小企業的投融資綜合金融服務需求,根據其不同的發展階段提供具有針對性的科技金融綜合服務方案。該行在政銀聯動、銀保聯動、銀企聯動等方面積極探索,為科技型企業推出單獨的定價政策,加大對科技型企業利率定價的優惠支持力度,對科技型企業貸款利率定價遠遠低于業內對于小微企業的利率定價。

  近期,該行結合溫州市場實際,推出了“政采貸”產品模式,面向參與政府采購供應的科技型企業,提供可觀的授信額度,解決了科技型企業融資難問題。首筆業務已正式落地,溫州某貿易企業獲得了1000萬元的授信額度,比傳統信貸產品高出10倍。

  不久前剛過完八歲生日的杭州銀行溫州分行,為溫州拿出了這樣一張“成績單”:截至9月底,該行支持溫州科技型企業表內外融資戶數為55戶,余額共30036.29萬元。其中表內貸款余額為15723.94萬元,表外融資余額為14312.35萬元。其中9筆為專項保證保險貸款,共計990萬元;其中7筆為風險池貸款,共計1550萬元。

  民泰銀行溫州分行

  打造小微金融服務新模式

  浙江民泰商業銀行溫州分行于2013年11月25日入駐溫州,通過持續的精耕細作,目前已逐漸走出一條屬于自己的特色化道路,成為溫州金融發展的“潛力股”。

  民泰銀行溫州分行從事小微金融服務的指導思想和根本方向就是為客戶服務的“三大目標”,即讓合適的客戶都能借到錢;讓客戶能更方便地借到錢;讓客戶能更便宜地借到錢。

  作為一家年輕的銀行,打開知名度和擴大營銷圈是該行當前的重要任務。為了讓服務觸角延伸到各個角落,該行在每個營業網點設立之后,便將營業網點附近的村居網絡圖一一鋪展開來,分支行領導帶領業務骨干對當地區域進行實地調查、走訪。該行深入了解各個小區的入住率、職業分布狀態、金融需求情況等,根據不同的客體,制定專屬的活動策劃方案和產品服務方案,包括整村授信業務。

  在類似于“苦行僧”的營銷模式之下,成績一點一點地呈現了出來。如花坦鄉,幾乎每家每戶都有人從事超市行業,現總計經營超市超過1萬家,該行為這些“超市老板”定制了融資服務。截至今年8月,該行辦理超市貸款筆數107筆,余額達到9460萬元。

  這樣的例子不少,如該行員工在鹿城區藤橋鎮發現了一個“五金村”,了解到該村大部分村民從事五金行業,該行對該村授予浙江民泰銀行溫州分行“信用村”的牌匾。目前,在該村累計已發放貸款20戶,貸款余額485萬元,儲蓄卡發卡14張,信用卡9張,覆蓋率達12.5%。

  泰隆銀行溫州分行

  “智慧小微”提升服務效率

  泰隆銀行溫州分行2015年5月21日正式開業,目前只有4歲多。如果是一個人,這樣的年齡才剛剛上幼兒園,但泰隆銀行在支持小微企業、創新金融服務方面,卻足夠“老辣”。

  該行致力于大數據建設、金融科技建設、模型和規則建設,用以提升信貸工廠服務普惠金融的廣度和深度,進一步提升解決普惠金融效率低、成本高和風險大等難點、痛點問題的能力,打造出“智慧小微”金融服務的浙江樣板。

  在“科技賦能”的戰略指引下,該行順應客戶需求變化和金融科技發展趨勢,利用PDA移動作業,讓客戶貸款像存款一樣便利,辦理業務可以“一次也不用跑”,實現了傳統線下作業與線上移動作業的高度融合。為充分體現機器代人作用,提高作業速度和體驗,該行采用的主要科技手段有:OCR識別技術,有效識別和保存客戶身份證;語音識別技術,提高錄入速度;征信數據自動解析;自動聯網核查等手段。

  全行使用PAD移動作業以來,PAD端累計發放貸款(含信用卡)1.48萬筆,發放貸款金額32.38億元。該行PAD全流程平均作業使用率為82.26%,即從預評估、貸款申請、貸款審批、合同簽訂,直至貸款發放的全流程,通過PAD渠道操作的信貸業務占全行所有信貸業務82%左右。

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